有過買房經驗的人都有這樣一種體會，無論何時房產交易大廳都是人滿為患。面簽時，為了節省時間，面對厚厚的一沓貸款合同，銀行工作人員問購房者幾個主要的問題就開始讓購房者在貸款合同上簽字。銀行放貸員會問的問題包括，貸款年限和貸款金額，還款方式選擇等額本金還是等額本息，每月還款時間等。至于數十頁的貸款合同上，具體有哪些條款，每一項條款的內容是什么，相信很多人都沒細看。房屋貸款合同哪些細節需要特別注意？

【房屋貸款利率不是一成不變的】在簽訂房屋貸款合同時，貸款利率和折扣是購房者最關心的問題。房屋貸款合同中的貸款利率分為固定利率和浮動利率。一般情況下，銀行都會選擇浮動利率，即銀行的貸款利率會根據每年央行基準利率的調整而調整。舉個例子，小A于2017年商業貸款買房。2017五年以上商貸基準利率是4.9%，但這并不意味著小A以后每年貸款利率都是4.9%。2018年小A要支付的商貸利率要看2017年底央行基準利率的調整。需要注意的是，如果貸款合同約定在貸款期限內不調整利率，采用固定利率的，一般情況下各方會簽訂《固定利率補充協議》。

【貸款上浮(或下浮)的幅度在貸款期限內是否變動？】在貸款利率方面，除商業貸款基準利率之外，一些銀行會推出83、85、90、95等折扣優惠。不同的銀行折扣優惠不同。這個折扣優惠就是貸款的浮動幅度。需要注意的是，北京很多銀行已經取消了首套房9折優惠，執行95折利率。舉個例子，小A商業貸款買房時，貸款利率有85折優惠，那么利率浮動就是-15%，那么小A當年的商貸利率就是4.9%X85%=4.165%。如果小A貸款30年，之后的每一年，一般情況下，貸款利率浮動幅度是不變的。需要注意的是，由于每個銀行規定不同，有些銀行保留了自己的調整權限，沒在房貸合同上明確約定利率優惠期限。所有在簽訂房貸合同時一定要向銀行咨詢清楚。

【“等額本金”和“等額本息”兩種還款方式的選擇】在簽訂房屋購房合同時，需要自己選擇還款方式。一般情況下，還貸有兩種方式，“等額本金”和“等額本息”。等額本金是在還款期內把貸款數總額等分，每月償還同等數額的本金和剩余貸款在該月所產生的利息，這樣由于每月的還款本金額固定，而還的利息越來越少，因此起初還款壓力較大，但是隨時間的推移每月還款數也越來越少。等額本息是在還款期內，每月償還同等數額的貸款(包括本金和利息)，通俗地講，等額本息就是“每月還的本金與利息之和是不變的”，但本金與利息的比例是變化的。

舉個例子，小A銀行貸款100萬，期限20年，年利率是3.6%，如果選擇等額本金，那么月利率就是0.3%（3.6%/12），每月本金還款額=100萬/（20×12）=4166.67元，但利息是每月遞減的，即第一個月利息=100萬×0.3%=3000元，第一個月本息共還7166.67元，第二個月利息=（100萬-0.4166.67）×0.3%=2987.5元，第二個月本息共7154.17元。如果小A選擇的是等額本息的還款方式，每月還款額是固定的.11元，其中，本金逐月遞增，利息逐月遞減。所以在簽訂購房合同時，購房者可以根據自身的經濟情況，選擇不同的還款方式。如果購房者自己不做選擇，一些銀行會給購房者選擇等額本息的還款方式，因為相同的貸款數額和年限下，等額本金的利息比等額本息的少。還是以小A為例，100萬貸款20年，利率3.6%，等額本金的全部利息為元，等額本息的全部利息為.52元，比等額本金高了.52元。

【還款日期和罰息要看清楚】除了選擇合適自己的還款方式之外，在簽訂房屋貸款合同時，銀行放貸員會就每月還貸時間跟購房者協商。在還款方式上，現在比較常用的是委托扣款，即購房人在申請房貸的銀行辦一個銀行賬戶，購房者最晚需要在還款日的前一日將要還的房貸存到卡上，到期銀行自動扣款。在還款日期方面，購房者一定要向銀行咨詢清楚，如果貸款人用來還貸的銀行卡上余額不足，銀行是否會提前幾天發信息提醒。如果銀行不發信息提醒，銀行會從何時開始計算逾期罰息，這些都很重要。

【提前還款需要交違約金嗎？】在現實中，不少購房人存在提前還款的情況，所以在簽訂房屋貸款合同時，借款人一定要向銀行咨詢清楚，提前還款用不用支付違約金。如果需要支付違約金，借款人要向銀行咨詢清楚，支付違約金的形式。例如一些銀行規定，提前還款需要支付固定金額的違約金，而一些銀行則規定，貸款在還款期未到之前先行償還貸款，要收1%-3%的違約金。所以在簽訂購房合同時，借款人要弄清提前還款違約金的規定，以免增加提前還款成本。

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